信用卡，方便了很多很多人。有人用它起高楼实现了财富的快速积累，也有人为了它夜不能寐寝食难安。
　　
　　信用卡能玩转的时候是一把星级大厨手里的神器，玩不动的时候，它就是一把杀人不见血的利器！
　　
　　上半年疫情，下半年涝灾，太南了！
　　
　　很多人收入受到直接影响，甚至断了收入，信用卡的账单又不能不还，所以很多人对银行的信用卡分期电话、最低还款不得不认真考虑了起来。
　　
　　一、分期还款大家最疑惑的是：银行工作人员说的分期利息准确吗？
　　
　　经常给我打电话邀请分期，是不是有什么猫腻？
　　
　　【XX银行】尊敬的客户，您尾号XX信用卡02月账单人民币账户应还款39532.27元，其中25296.09元可按12分期还款并享特惠手续费率0.54%期，每期仅需还本金2108元、分期手续费136.6元。办理分期后，预计本期人民币账户剩余应还款14236.18元（办理结果及还款额以分期办理成功后系统短信告知为准。分期细则见农行官网），分期还款从下期账单开始。办理请在2月16日前回复：XYK7。
　　
　　我们来看看虚假的计算方法乍一看这个短信，25000多分12期还，每一期利息136.6元，费率才0.54%，看似很便宜，而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功，那你还是太年轻了！
　　
　　经常接到银行信用卡中心的电话邀约分期，不堪其扰。银行为什么鼓励信用卡分期还款，小编总结了主要有以下几点原因：1.分期赚的更多其实银行发行信用卡的目的就是为了赚钱！
　　
　　刷卡可以给银行带来微薄的手续费收入，但是真正的大头应该就是信用卡账单分期。分期的每期利率大概在0.7%左右，每个月等额本息偿还。综合下来年利率应该在百分之十几了，相当于发放了一批小额贷款。这个贷款的利率比一般的银行贷款利率要大的多。
　　
　　所以，银行鼓励分期，有些银行只要你分期就给你提额，例如光大。
　　
　　2.分期可以锁定客户分期一般从3个月到24个月不等，银行鼓励分期在12个月以上。为什么喜欢这种长期的分期方式？就是可以锁定客户，如果客户觉得这张信用卡不好用，那么下次就不用了甚至去销掉。
　　
　　一旦你的信用卡有了分期，在你销卡的同时也要考虑下成本。提前还清是不退还分期手续费的，那么就会有一些客户将就着在用。偶尔再给你点小福利或者提个额，说不定这张卡你就会接着用了。
　　
　　所以，银行喜欢客户分期，如果经济条件允许，能不分期就不要分期。
　　
　　在我们办信用卡的时候，银行就已经获得了你的绝大部份个人信息！
　　
　　如果你年薪20万的话，给你办一笔10万元的12月分期，是问题不大的，因为他知道你还得起，也一定会还。
　　
　　而这一笔分期，银行能赚多少呢？
　　
　　实际年利率=名义月利率 x 12 x 2 x 分期月数÷(分期月数+1)
　　
　　假设月息0.75%代入进去计算出利率是16.6%！
　　
　　也就是说，给你办一笔10万元的信用卡12月分期，银行实际上可以赚16600元，妥妥一个小高利贷了。银行本来就是靠放贷为生的，信用卡分期这么高的利润，而且还是合法的，它当然会积极鼓动你办理啦！
　　
　　二、最低还款每家银行的规定不同，最低还款只需还账单金额的5%-10%，看起来银行是不是超级有人情味？如果你也是这样想，就掉进银行坑里了。
　　
　　我们来详细分析一下最低还款的可怕之处：第一，放弃免息期，从消费那天每日万5的利息开始计算；第二，全额罚息，全部消费均要计算。
　　
　　长期使用最低还款的年利率你能承受吗？
　　
　　三、代还款代还款市面上基本有两种，一种是比较原始的，采用的还款方式都是整还整取，也就是帮你垫资10万还信用卡，还进去就立马再刷出来！虽然你本月的账单已经显示还清，但这种方式太粗暴，很容易就被判断为违规操作，导致封卡！
　　
　　另外一种是用软件APP，把自己的卡片剩余额度用来走循环流水！，知道了这个原理，你就知道代还软件的原理了！5%就可以还100%说白了也就是循环20次流水！大量安全信息的泄露，你能不能承担被盗刷风险？刷的一般都是特约，低费率通道，绝大多数还不落地！这中间还涉及到很多内容有兴趣的请持续关注。参阅：为什么不能用低费率刷卡机？
　　
　　四、全额还款所有容易得到的个人融资中，信用卡是最划算的，通过正确的用卡思路，年化超乎你想象：万元刷卡费率按标准0.6来算，全年免息期最长56天，最短20天，就算稍微懂账单日的人，30天的免息期是不会少的，折算年化7.2%；资金掌控稍微灵活的，40天免息期，一年9个还款日，年化5.4%；用心学习过用卡姿势的，按50天免息来算，一年7.3个账单，折算年化4.38！
　　
　　甚至比房贷都低！随用随还不用不计息你说哪一种更划算？